Empréstimo pessoal para negativados é possível? Saiba aqui!

Estar inadimplente pode significar muitas coisas. Às vezes, estar ruim financeiramente é um reflexo de um momento da economia. Já em outros casos, é um comportamento recorrente e que mostra que o consumidor ainda não sabe lidar com o seu dinheiro. Em qualquer uma das situações, a negativação do seu nome é uma consequência. Nesses casos, nada melhor do que fazer um empréstimo pessoal para negativados.

A questão é que muitos não sabem que é possível pedir crédito quando o nome está sujo. Neste texto, nós vamos mostrar as opções de concessão e o que é importante analisar antes de pedir a sua. Confira!

Como funcionam os empréstimos pessoais para negativados?

Antes de avançarmos em conhecer cada um dos produtos de crédito direcionados ao público negativado, é importante entendermos bem como esse tipo de crédito funciona e quais os melhores momentos para recorrer a ele. É importante destacar que o crédito para esse público difere um pouco dos produtos convencionais em alguns quesitos importantes, como o peso das garantias exigidas, o valor disponibilizado e a taxa de juros praticada.

Esses itens são fundamentais para a avaliação das diferentes propostas existentes no mercado. Cabe ao interessado pesquisar muito bem as condições e a forma de trabalho das instituições que operam nesse setor. Sendo assim, observe qual nível de burocracia com os documentos exigidos, quais os juros praticados, qual a qualidade do atendimento e outros itens importantes que separam as melhores empresas de crédito das piores.

Como o histórico recente não conta muito a favor do solicitante negativado, as garantias apresentadas são itens importantes que vão garantir mais segurança e tranquilidade para a efetivação desse crédito, tanto para a empresa como para o solicitante. Assim, ainda que momentaneamente alguém esteja passando por problemas como entraves financeiros ou disputas judiciais, caso tenha um bom patrimônio, como, por exemplo, bens móveis e imóveis quitados, terá mais oportunidade de acesso ao crédito.

Porém, como veremos adiante existem alguns produtos onde o peso das garantias físicas não é tão relevante como na modalidade de crédito consignado, em que a garantia é o próprio desconto em folha de pagamento. Enfim, diferentes soluções se adequam a diferentes perfis e necessidades. Conheça mais sobre o funcionamento desses produtos no tópico a seguir.

Quais são as principais modalidades de crédito para negativados?

Há diferentes opções de empréstimo pessoal para negativados. Por isso, é interessante avaliar bem o quanto está disposto a pagar para quitar suas dívidas. Neste tópico, vamos apresentar as principais.

Microcrédito

Esse é um crédito específico para pequenos e médios empresários, mas pode ser utilizado por empreendedores que estão negativados, já que não exige garantia. Ele é um programa patrocinado pelo Governo e, além de fornecer o empréstimo, dá direito a um consultor para auxiliar a empresa. Disponibiliza valores de juros bem interessantes e o limite de crédito é de até R$20.000,00.

Essa modalidade é ideal para os empreendedores que desejam investir na compra de matéria-prima, capital de giro e até mesmo para a expansão do seu pequeno negócio. Uma grande vantagem desse produto é que além de poder quitar dívidas anteriores e eliminar as restrições presentes no seu nome, o empreendedor também poderá utilizar o próprio crédito para pagar a dívida.

Isso é possível, porque o crédito pode ser utilizado como um meio para gerar mais vendas, fazendo com que a dívida seja quitada com os retornos financeiros obtidos com a aplicação do crédito na própria empresa. Assim, os resultados auferidos com o crédito podem ser usados para o seu pagamento.

Para conseguir obter esse resultado é necessário um estudo prévio sobre o custo do crédito, os investimentos que serão realizados na pequena empresa e o seu potencial de retorno futuro, desenhando assim um planejamento detalhado antes da contratação.

Empréstimo consignado

Essa é uma modalidade bastante conhecida, juntamente ao crédito pessoal. Ele tem ótimas condições para os negativados, já que sua principal característica é que as parcelas são descontadas direto da folha de pagamento.

A única restrição é que só aposentados, pensionistas e funcionários de empresas conveniadas têm direito a fazê-lo. Entre os benefícios, estão as taxas de juros menores do que o crédito pessoal e o prazo de um a seis anos.

É bom saber que, além do desconto na folha, desde 2018, é possível utilizar o FGTS (Fundo de Garantia por Tempo Serviço) para o pagamento das parcelas pela Caixa Econômica Federal. Os juros também são bem reduzidos e o parcelamento em até seis anos.

Tanto o consignado pelo FGTS quanto pela folha de pagamento não permitem que o limite das parcelas ultrapasse 30% do salário ou benefício.

Penhor

Para negativados, dependendo do tamanho de sua dívida, o penhor pode ser uma boa alternativa para conseguir crédito. Existem instituições financeiras que dão essa possibilidade e até apresentam opções menos burocráticas. No penhor, o correntista cede um objeto de valor para a instituição em troca de crédito.

O item fica como garantia e, caso o cliente não pague o empréstimo, ele é levado a leilão. Saiba que o valor oferecido não costuma ser muito alto e o prazo de pagamento é mais curto. Porém, como dissemos, a depender do caso, essa opção pode ser a ideal quando, por exemplo, existem bens de valor que estão sendo subutilizados ou que não representem um valor sentimental para o seu proprietário.

Bens como garantia

Apesar de ter o mesmo princípio do penhor, nesse caso, são bens bem maiores, como um imóvel ou um veículo, que são usados como garantia. As propriedades precisam estar em certas condições para serem aceitas pela instituição: já estarem pagas e sem nenhum problema jurídico ou estrutural grave capaz de comprometer o seu valor futuro, por exemplo.

Assim como o penhor, se o interessado não pagar, ele perde o seu bem para o banco. Porém, o valor concedido é bem maior, podendo equivaler a 50% ou 80% das posses, dependendo do tipo de garantia. Os juros tendem a ser mais baixos do que os oferecidos em um crédito pessoal para negativado sendo necessário um cuidado maior com a manutenção e preservação do bem.

Quais são os cuidados na hora de pedir?

Em casos de pedir um empréstimo negativado, é preciso considerar que esse crédito tem condições um pouco diferenciadas, como os juros e as parcelas são menos flexíveis. Contudo, isso não significa que, ao buscar esse empréstimo, o consumidor deva aceitar qualquer coisa que apareça. Existem alguns cuidados fundamentais para escolher o crédito ideal. Vamos conferir quais são.

Analise os prazos

De fato, as alternativas não são tão flexíveis assim. No entanto, mesmo que a negociação não vá a seu favor, o consumidor deve procurar diferentes propostas. Essa atitude ajudará a fazer mais comparações e a escolher a que mais se adéqua à sua condição de pagamento.

Lembre-se de que o prazo do pagamento não pode ser muito curto para que haja tempo de quitar a dívida. Também é preciso estar atento a esse tipo de oportunidade, pois quase sempre indica parcelas mais altas.

Longo prazo também não é o ideal, pois se as parcelas são mais baixas, não podemos dizer o mesmo dos juros. Nessa situação, eles costumam ser maiores. Procure um meio-termo, em que nem o prazo e nem os juros modifiquem muito o valor.

Veja o comprometimento de renda

Se você já está negativado, provavelmente a sua situação financeira não é das melhores, ou seja, houve um descontrole. Então, as suas escolhas devem considerar o seu comportamento. Portanto, é fundamental calcular suas dívidas antes e analisar como um novo empréstimo impactará sua renda.

O ideal é comparar o valor total do débito com o custo da concessão de crédito. Além disso, tenha precaução com os juros e o tempo das parcelas. Afinal, a ideia é resolver sua situação e não trazer mais dívidas.

Compare os juros

As diferentes propostas a que você terá acesso também o levarão a distintas taxas de juros. Fique atento, pois, para lidar com a possibilidade de inadimplência, as instituições financeiras tendem a cobrar juros mais altos. Contudo, isso não significa que o valor é maior que o cobrado nos débitos do cartão de crédito ou no cheque especial, por exemplo. Por esse motivo, faça as contas antes de se decidir.

Cuidado com as exigências

Não aceite qualquer tipo de proposta. O ideal é que ambos os lados estejam satisfeitos com as condições do empréstimo. 

Da mesma forma, fique longe de propostas muito absurdas, como pedir um depósito antecipado. Isso é o tipo de pedido muito comum de empresas fraudulentas, portanto, tome cuidado.

Qual é a importância de organizar as finanças antes de solicitar um empréstimo?

É importante destacar que mesmo que seja possível obter crédito estando negativado, as suas chances de obter maiores valores ou conseguir condições de crédito mais favoráveis — como prazo de pagamento, período de carência e taxa de juros mais vantajosas — serão muitos maiores caso você tenha um bom histórico de relacionamento com a sua instituição financeira e também com outras empresas de diferentes segmentos e dos mais diversos produtos e serviços.

O conceito de “score de crédito” é um tipo de avaliação realizada pelo mercado para medir o nível de risco de inadimplência de determinada empresa ou indivíduo. Na composição dessa nota o seu cadastro positivo, ou seja o seu histórico de pagamentos anteriores, também afetam na nota geral obtida.

Assim, mesmo que em um determinado período você possa estar negativado, o seu histórico como bom pagador em outros bens e serviços (que estejam abertos para consultas no seu cadastro positivo), também podem ser levados em conta pelo avaliador no momento da decisão sobre a concessão ou não do crédito. Por isso, é muito importante ativar o seu cadastro positivo nos bureaus de crédito mais conhecidos do país, para que essa informação também possa ser consultada pelas instituições financeiras e não apenas o seu cadastro negativo. 

Em todo caso aproveite para utilizar essa situação como fonte de aprendizado para buscar uma vida financeira mais saudável, controlada e responsável. Construir um orçamento equilibrado é uma tarefa composta por cuidados muito simples de serem implementados, porém, ao mesmo tempo, exigem o máximo de dedicação, disciplina e compromisso consigo mesmo no propósito de uma vida financeira melhor.

O processo de construção de riqueza envolve etapas bem definidas de geração de renda, economia de recursos, formação de um colchão de liquidez e a criação de uma carteira de investimentos. Porém, por causa das elevadas taxas de juros que incidem sobre as dívidas não pagas, não é possível avançar nessa linha de construção de patrimônio sem antes estancar os ferimentos causados pela inadimplência e o crescimento em bola de neve dessa dívida.

Procurar por empréstimos favoráveis ao contratante, com juros mais baixos e que em seguida são utilizados para quitar dívidas mais caras com juros maiores, são um ótimo exemplo do uso da inteligência financeira, mesmo para as pessoas ainda negativadas. Portanto, dedique os seus esforços em aprender mais sobre o mundo das finanças e dos investimentos, pois, assim você terá grande proveito em sua vida pessoal.

Quais os cuidados necessários para não cair em golpes?

Por último, precisamos ainda alertá-lo para algo muito preocupante e que infelizmente também é comum em nosso país, que é o risco de ser vítima de golpes. Sendo assim, é preciso adotar alguns cuidados para solicitar um empréstimo de forma segura, evitando assim qualquer tipo de golpe. Como sabemos, o comportamento dos criminosos parece não conhecer limites, existindo quadrilhas especializadas em crimes que envolvem extorsão de idosos, lavagem de dinheiro, falsidade ideológica e demais golpes financeiros de toda espécie.

Para reduzir esse risco procure sempre por instituições sérias e renomadas no mercado, que sejam reconhecidas por sua experiência e validadas por boas experiências e testemunhos de clientes atuais e antigos. Fique atento às promessas mirabolantes que fogem do que é convencionalmente praticado no mercado. Por mais interessante que essas propostas possam parecer, você precisa verificar antes qual a veracidade dessas informações e o que esses tais benefícios podem esconder nas entrelinhas do contrato de concessão.

Ter uma atitude de desconfiança não é errado desde que você dedique esforços em pesquisa e verificação das informações repassadas ao público pela empresa ofertante. Lembre-se, todo o cuidado é pouco ao buscar por soluções de crédito, pois caso você caia em alguma fraude ou golpe poderá terminar em uma situação pior do que começou.

Ao longo deste texto, você viu quais são as principais modalidades de empréstimo pessoal para negativado, assim como acompanhou alguns cuidados necessários antes de escolher sobre a melhor solução. Como vimos, também é preciso dedicar atenção às propostas oferecidas, sempre decidindo por aquelas que se adéquam melhor à sua situação. Sendo assim, procure por uma financiadora que entenda o valor do que um empréstimo para o seu cliente e que tenha também uma política de contratação com a menor burocracia possível.

Então o que achou do artigo? Consegue entender como funcionam e quais são as opções de empréstimo pessoal para negativados? Caso ainda tenha alguma dúvida ou deseje obter conselhos específicos para o seu caso, não hesite em entrar em contato conosco. Temos uma equipe qualificada para atendê-lo e sempre pronta para fornecer a melhor orientação.