Crédito pessoal: entenda o que é e como funciona

Sabe como funciona o crédito pessoal e de que forma ele pode tirar você do aperto? Essa modalidade é uma das opções mais rápidas para quem está precisando de dinheiro. Afinal, ele é fornecido pela instituição financeira sem que a pessoa precise explicar qual uso fará do valor.

Assim, esse crédito não está relacionado a finalidades específicas. Na verdade, ele é utilizado justamente para uso pessoal, sendo liberado pelas financeiras com juros que dependem de cada condição.

Interessado no assunto? Continue a leitura, saiba quando essa é uma boa opção e quais são as vantagens desse tipo de empréstimo para o seu momento atual!

Quais são os tipos de empréstimo?

Antes de começarmos a explicar as principais características do crédito pessoal, é importante que você conheça outras linhas de crédito disponíveis no mercado. Vamos lá?

Cheque especial

Esse é um modelo que tem taxas de juros bem altas. No entanto, é bem mais fácil de ser acessado, já que é automático. Acontece que, assim que o consumidor utiliza todo o seu saldo, o cheque especial é ativado.

O problema é que, conforme se gasta o crédito, os juros vão sendo debitados na conta automaticamente, fazendo com que o cliente não consiga recuperar o seu saldo.

Cartão de crédito

Outra categoria que traz bastante facilidade de acesso ao crédito. No cartão, o consumidor nem precisa ter uma conta-corrente em um banco para adquirir o seu.

As taxas de juros são menores que o cheque especial, porém, costumam ser altas também. Além disso, o fornecimento de crédito tem um limite, valor que é avaliado conforme o nível de consumo do cliente.

Empréstimos com garantia

Nessa modalidade, é oferecido algum bem como garantia para a empresa prestadora de crédito. O interessado pode oferecer um carro ou um imóvel e, caso não consiga quitar as prestações, tem o seu bem tomado pela financeira.

Entre suas características estão as parcelas, que tendem a ser em até 48 vezes, e as taxas de juros mais baixas do que outras modalidades.

Empréstimo pessoal

Essa é uma das modalidades de crédito mais conhecidas. Como explicamos no início deste texto, uma das suas principais características é que ela não necessita de comprovação sobre o destino do dinheiro. Para a aprovação, geralmente, é realizada uma análise dos documentos e do histórico de pagamento do consumidor.

Financiamento

O financiamento tem como principal diferença que seu crédito é fornecido para um destino específico, geralmente, para adquirir algum veículo ou casa. O valor disponibilizado e as condições de pagamento, como parcelas e juros, são acordados em um contrato.

É uma modalidade que pode ser encontrada tanto em bancos quanto em financeiras. Além de ter juros mais baixos que outras categorias, como o pessoal e o cheque especial, também tem prazos bem longos. É possível encontrar financiamentos de até 30 anos.

Consignado

Esse é um tipo de crédito destinado a funcionários públicos, pensionistas, aposentados e pessoas empregadas de empresas conveniadas. Como ele é descontado direto na folha de pagamento, tende a oferecer juros mais em conta e pode ser dividido em até 60 prestações.

Como funciona o crédito pessoal ?

Na categoria de crédito pessoal, a instituição financeira empresta um valor para o trabalhador, desde que ele tenha renda. O valor é liberado para pessoas físicas.

Na VIACERTA, é preciso oferecer somente documentos de identificação e comprovantes de renda e residência para receber uma avaliação. A facilidade desse negócio é que ele não precisa de muitas etapas para a aprovação, já que, como vimos, não é necessário informar a finalidade do uso do dinheiro.

As condições variam em cada instituição financeira, podendo ter parcelamentos diferenciados. O que importa é você entender o que melhor se encaixa no seu bolso. Não é preciso ter fiador e a liberação do dinheiro é rápida: tudo com o objetivo de descomplicar o empréstimo.

A solicitação desse tipo de crédito é feita por uma instituição que deve ser, em primeiro lugar, confiável. Você faz o pedido, explica a situação e, em poucas horas, a avaliação de financiamento é feita. Pronto! Já sai com o dinheiro garantido.

Quando usar o crédito pessoal?

Esse empréstimo é indicado para várias circunstâncias e, geralmente, é usado para quitar dívidas altas ou evitar juros de parcelamento, que seriam maiores que os do crédito pessoal, por exemplo.

Empreendedores também costumam aderir ao crédito quando estão em fase inicial de negócios. Ter um empreendimento é um sonho que está nos seus planos há tempos, mas nunca sobra um dinheiro para investir? Comece um negócio contando com o empréstimo.

Você tem o desejo de trocar de carro, mas não consegue juntar o valor total? Essa pode ser uma boa opção, também, levando em consideração as possibilidades de ofertas e ponderando sobre quais são as melhores condições.

As oportunidades são muitas, mas é preciso ter uma organização financeira bem elaborada e usá-lo com consciência. Além disso, sempre que precisar, poderá contar com esse tipo de empréstimo, justamente pela sua facilidade.

Quais são as vantagens?

Além da facilidade de poder pegar o valor sem burocracia e retirá-lo sem fiador ou análises mais densas, conheça outros benefícios do crédito pessoal.

Valor certo no final do mês

O pagamento do crédito pessoal é via boleto bancário, facilitando seu orçamento no final do mês. Sua maior vantagem é o fato de você saber na hora do contrato quanto será pago — dessa maneira, evita surpresas.

Além disso, você já pode se programar previamente para os pagamentos, deixando o dinheiro reservado na sua organização mensal. Essa opção é ótima, pois você já coloca tudo no planejamento antes mesmo de solicitar o dinheiro, por exemplo, equilibrando a quitação do crédito com outras demandas familiares.

Simplicidade na hora que você precisa

Sempre que precisar de dinheiro com agilidade, você pode contar com o crédito pessoal, pois, além disso, consegue taxas menores que muitos financiamentos bancários por aí. Por exemplo, se você tem uma dívida de cartão de crédito e começa a pagar o mínimo todo mês, as taxas são enormes, virando uma bola de neve.

Por isso, faça essa avaliação e opte por aquela que vai fazer com que você resolva o seu problema da melhor forma e conquiste o seu equilíbrio financeiro.

O que interfere no crédito pessoal?

Documentação

Os documentos são uma parte muito importante dos empréstimos, pois é por eles que a empresa analisará o cliente. Aqui, o consumidor deve provar que ele é quem diz ser, além de mostrar quais são as suas verdadeiras condições para pagar as parcelas e como é o seu comportamento financeiro.

Costuma pagar suas dívidas? Tem outros empréstimos? Sendo assim, as instituições financeiras costumam pedir RG, CPF, holerites, comprovante de residência, entre outros.

Análise de crédito

Essa é a parte em que as suas informações financeiras e, principalmente, o seu comportamento, serão avaliados. Geralmente, as financeiras fazem uma parceria com empresas de proteção ao crédito que checam em seu banco de dados as informações sobre aquele cliente.

Depois de analisados os dados, as instituições têm o suficiente não só para decidir se liberam o crédito, mas também definir quais serão as parcelas e a taxa de juros.

Score

O score é, basicamente, uma pontuação de 0 a 1000, na qual quanto mais alta, mais confiável o consumidor é. Criada pelos órgãos de proteção ao crédito a fim de classificar os compradores em relação a sua capacidade de compra, ela é bastante utilizada pelas empresas.

Logo, é uma pontuação muito importante, pois é por ela que as prestadoras de crédito procuram decidir se liberam ou não o empréstimo. Inclusive, para a aprovação do cartão de crédito, essa é uma pontuação que faz toda diferença.

Por isso, o ideal é que o consumidor acesse os órgãos de proteção ao crédito e descubra como está a sua pontuação no score. 

CET

Outra informação muito importante a ser checada pelo consumidor é o valor das taxas de juros e o CET (Custo Efetivo Total). O CET é o cálculo de todas as tarifas e custos administrativos que fazem parte do empréstimo e é muito importante analisar esse valor.

Como se organizar para contratar o crédito pessoal?

Quando o assunto é dinheiro, o planejamento financeiro familiar deve ser uma prioridade. Portanto, quanto mais questões ficarem claras antes de contratar o empréstimo, melhor. Com objetivo de ajudar nisso, conheça os principais pontos que devem ser considerados.

Saiba a finalidade do empréstimo

Como você viu, as possibilidades de utilização do crédito pessoal são muitas, desde pagamento de dívidas até investimentos. Contudo, mesmo que você tenha uma situação de urgência, é preciso pensar bem sobre a sua finalidade antes de simulá-lo ou contratá-lo.

Coloque no papel todas as parcelas que você já tem atualmente e quais são os seus planos em longo prazo. Leve em consideração que a maioria dos investimentos vão precisar de, pelo menos, 18 meses dedicados a eles.

Você pode considerar algo de urgência ou um investimento maior, mas saiba que sempre há uma opção que se encaixe com a sua necessidade. Depois disso, converse com um consultor financeiro para auxiliar sobre a melhor forma de crédito, aquela que serve no seu orçamento.

Consulte os valores da mensalidade

Lembre-se: quanto maior o valor, maior a parcela. Por isso, coloque no seu orçamento quanto custaria uma prestação adequada.

Não se esqueça, também, de avaliar as diferentes condições e as demais vantagens para você. Por isso, vá além do seu banco, pois muitas vezes você pode encontrar condições mais personalizadas para o seu problema em outras instituições.

Que práticas adotar para ter crédito pessoal aprovado?

Existem algumas práticas que podem facilitar que a financeira conceda crédito. Aqui, separamos as principais. Confira!

Limpe o seu nome

Quando o consumidor deixa de pagar uma conta até o seu vencimento, é comum receber uma notificação avisando sobre o débito. Ao pegar esse aviso, ele tem o prazo de, pelo menos, 10 dias para quitar a conta. Caso deixe de fazer, ele fica com o nome sujo ou negativado nas instituições de proteção ao crédito.

Para as fornecedoras de crédito, isso é um sinal de que aquele indivíduo não é confiável. Muitas, inclusive, não aprovam o crédito devido ao nome do consumidor estar sujo. Por isso, é muito importante, antes de pedir um empréstimo, estar com o nome limpo. 

Pagar as contas em dia

Muitos não percebem, mas ter um comportamento de não deixar as contas vencerem é fundamental para ter uma boa reputação no mercado. Os órgãos de proteção ao crédito analisam a frequência de pagamentos em atraso e, se o consumidor costuma deixar de pagar seus débitos, pode passar a impressão de ser desorganizado ou de ter problemas para lidar com suas dívidas.

Por isso, é essencial manter o comportamento de manter suas contas pagas antes do vencimento, para passar uma boa impressão.

Ter uma pontuação alta no score

Como explicamos anteriormente, o score é uma pontuação que classifica o consumidor de acordo com o seu comportamento em relação aos seus históricos de crédito. Quanto mais alta, melhor, pois significa que ele é um comprador confiável, que paga as suas dívidas.

Outros comportamentos podem ajudar a manter a pontuação alta, como não fazer muitos empréstimos, não ter muitos cartões de créditos, ter contas em seu nome, entre outros. É bom lembrar que, quanto mais alto o score, melhores são as chances de o pedido de empréstimo ser aprovado.

Ao longo deste texto, acompanhamos as principais modalidades de crédito pessoal, além de descobrir como funciona cada um. Também, vimos o que é preciso analisar antes de pedir o seu, como ter o nome limpo, conhecer a sua pontuação no score e ter hábitos financeiros mais saudáveis, como pagar as contas antes do vencimento. Atitudes que fazem toda a diferença na hora de ir atrás do seu empréstimo.

Se você gostou do nosso texto sobre como funciona o empréstimo pessoal e quer continuar aprendendo mais, acesse agora o nosso artigo e descubra como controlar as suas finanças pessoais!